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来源:国际金融报
保险公司分支机构持续“瘦身”。
2026年伊始,金融监管总局官网发布多则批复,同意撤销中国人寿、太平人寿、英大泰和人寿、人保财险、大地财险等保险公司的40余家分支机构。
而这只是当前保险业“瘦身潮”的冰山一角。《国际金融报》记者据金融监管总局保险许可证查询信息统计,2025年共有3156家保险公司分支机构退出,创下近六年新高。
面向2026年,业内人士指出,在降本增效的核心诉求和“报行合一”等政策持续作用下,这一优化调整趋势预计仍将延续,但步伐可能从集中清理过渡为更常态化的精细调整。
清退脚步加快
事实上,近六年来,保险公司分支机构一直处于收缩状态。
据记者统计,2020年,有971家保险公司分支机构退出历史舞台;2021年,这一数字陡然攀升至2197家;2022年进一步增至2966家;2023年略有回落,关停的分支机构数量降至2065家;2024年,共有2013家分支机构退出市场,仍保持在相对高位。
步入2025年,这股“瘦身潮”仍在保险业内席卷,全年共有3156家分支机构离场,创下近年新高。其中,人身险公司分支机构2297家,占比72.78%;财产险公司分支机构859家,占比27.22%。
谈及保险公司分支机构持续清退的原因,北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆在接受记者采访时指出,核心在于降本增效与数字化转型的必然耦合。过往粗放扩张遗留了大量低产能、高成本的冗余网点,随着线上化率提升及获客逻辑重构,线下物理网点的边际效益大幅递减,叠加合规运营成本高企,裁撤低效机构已成为险企优化资产负债表、提升经营质量的必然选择。
此外,苏商银行特约研究员武泽伟向记者补充道,一方面,离不开强有力的监管引导,监管部门推动行业“清虚提质”,要求清理低效无效机构;另一方面,是渠道结构的内在变革,传统代理人队伍收缩,依赖线下机构的个险渠道占比下降,而银保等渠道对网点依赖度较低。
依据惯例,保险公司按照地区登记可以分为:总公司是一级机构,省级分公司为二级机构,地市级公司即中心支公司为三级机构,县区公司为四级机构。其中,四级机构根据业务还会分为支公司、营业部和营销服务部。
作为扎根地方、直面客户的基层单元,支公司和营销服务部被看作是保险机构触达市场的“毛细血管”。而从裁撤主体来看,恰恰以层级较低的营销服务部与支公司为主,且这些被裁撤的机构大多集中在三四线城市和乡镇地区。
以泰康人寿为例,据记者梳理,该公司2025年共撤销了299家营销服务部。对此,泰康人寿曾解释称,近年来,随着城镇化升级,县级、乡镇级地域消费能力和消费意愿下降,在行业转型的背景下,三四线城市及以下地区因市场容量有限,优化分支机构网络布局成为许多险企提质增效的战略选择。随着战略更聚焦核心客群,公司优化调整三四线城市及以下地区的部分分支机构。
“预计2026年这一出清趋势仍将延续,但节奏将趋于理性与结构化。”杨帆认为,行业将不再单纯追求“做减法”,而是通过撤并低效产能与升级高价值网点相结合,推动渠道网络向集约化、高质量发展迈进。
裁撤≠消失
近段时间,各大险企陆续“放榜”2025年理赔服务报告。从中不难发现,“线上化”“智能化”已成为理赔服务发展的核心趋势。
根据《2024年中国互联网保险消费者洞察报告》,AI(人工智能)技术实现了从保险消费的购前信息获取、购中决策辅助,到购后服务管理等环节的升级。例如,有40%的消费者开始使用智能化、个性化的保险推荐辅助工具来帮助自己作出选择,有36%的消费者体验了智能化理赔工具带来的便利。
的确,目前保险业数字化转型和线上化经营发展越来越充分,传统意义上依赖线下机构带来的价值创造也随之减少,甚至被取代。那么,这是否意味着保险机构的线下网点终将会被线上所取代?
对此,盘古智库高级研究员余丰慧向记者给出了否定的答案。他分析道,线上渠道的优势在于便捷性和高效性,可以快速响应客户需求,降低运营成本。然而,保险产品往往具有复杂性和个性化需求,尤其是人身险等长期保障型产品,客户在购买时更需要面对面的专业指导和咨询服务。线下网点提供的不仅仅是交易场所,更是建立信任关系、提供深度服务的重要平台。
“未来,线下网点的角色将更多地转变为体验中心、服务中心,与线上渠道形成互补,共同构建全方位的客户服务网络。”余丰慧强调,这种“线上+线下”的融合发展模式将是保险业发展的必然选择。
杨帆也认为,数字化转型下的线下基层网点应加速去“销售化”,转型为以服务为核心的“专业支持节点”,不再承担简单标准化产品的推销任务,而是聚焦于提供面对面的深度咨询、复杂条款解读,以及理赔协助等线上无法替代的高价值服务。“其主要功能是承接线上流量,解决客户在复杂决策中的信任问题和个性化服务需求,通过有温度的线下互动弥补线上交互的不足,从而提升客户体验,并巩固长期的客户关系。”
武泽伟同样指出,在数字化转型趋势下,保险公司线下基层网点的功能与定位亟待从传统的销售和服务点,升级为不可替代的价值创造节点。
具体而言,一是从广泛业务受理转向聚焦复杂型业务,成为高价值、高专业性保险方案的顾问式销售与服务中心;二是从单一金融输出转向构建综合服务生态,网点可转型为连接健康管理、养老社区、车辆服务等外部资源的线下体验中心;三是从孤立运营节点转向线上线下融合枢纽,作为品牌展示、线下活动、信任建立的场所,并为银发等特殊群体提供有温度的服务支持,与线上高效服务形成互补。
“未来的网点布局将彻底告别‘摊大饼’式扩张,而是更精准地定位在核心城市或高价值区域,成为深度经营客户关系的战略支点。”武泽伟说。
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